MG Finances Rachats de crédits et dettes diverses : prêts a la consommation, prêts immobiliers, découverts, dettes privées, dettes fiscales … 
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Intermédiaire en opérations de Banque depuis 1995. Spécialiste du rachat de crédit avec ou sans hypothèque. Locataires, Hébergés, Propriétaires, Salariés, professions libérales, commerçants, artisans.

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GUIDE DU RACHAT DE CREDITS



Nous vous proposons à travers ce guide, d’aborder plus sereinement cette opération complexe qu’est le rachat de crédits.
Nous essayerons de vous apporter une vision différente de votre projet, celle du courtier.
Nous vous détaillerons les étapes de votre rachat de crédits et vous suggérons divers conseils et astuces afin de maximiser les chances de réussite de votre demande. Une approche simplifiée pour mieux comprendre et vous aidez à finaliser votre regroupement de crédits.


Définition du rachat de crédit.

Rachat, consolidation, regroupement, …
Différents termes couramment utilisés pour une seule et même action : substituer un ou plusieurs crédits, découverts ou dettes diverses  déjà existants par un seul et unique crédit, amortissable sur une durée plus ou moins longue dans le but de réduire ses charges mensuelles.
Le  rachat de crédits doit vous permettre d'améliorer votre pouvoir d'achat et le cas échéant de réaliser un projet sans mettre en péril votre équilibre financier.
Il est possible de racheter toutes sortes de crédits et dettes : crédits immobiliers , crédits travaux, crédits personnels, de consommation, réserves d'argent ou revolving, découverts bancaires, retards de paiement, dettes fiscales ou sociales ...
Suivant la durée choisie, ou nécessaire a la réussite de votre projet, le prêt peut être sans garantie, ou assorti d'une sûreté  réelle, hypothèque ou caution hypothécaire.
En général les prêts d'une durée maximale de 12 ans se font sans garantie, au dessus jusque 35 ans les banques demandent une garantie hypothécaire.

 

Etes vous concerné par le rachat de crédit ?

La première étape passe forcement par une prise de conscience, il est indispensable d’être convaincu de l’utilité de la mise en place de votre rachat de crédits, ces avantages, ces inconvénients, son apport sur votre budget à cours ou long terme. Faites honnêtement le point sur votre situation personnelle, familiale et professionnelle.

Toute personne ayant un crédit en cours ou une dette, se doit de s'inquiéter de savoir si il n'existe pas un moyen d'améliorer sa situation financière.
Est il possible  baisser le taux ou la durée de son crédit immobilier ? de baisser ses charges mensuelles ? d'acheter une nouvelle voiture, des meubles, faire des travaux, sans se surendetter ? de sortir des tracas financiers quotidiens, appels du banquier, organismes financiers ou il y a retard de paiements, des huissiers, des impôts, de l'ami ou de la famille qui a prêté de l'argent, ? ...
Il faut également prendre en considération des évènements futurs qui peuvent influer sur vos finances: Départ à la retraite ou en préretraite,  précarité d'emploi de Monsieur ou de Madame, projet immobilier, travaux, changement de voiture, étude des enfants, voyage ...
Autant de bonnes raisons de demander à un spécialiste du rachat de crédit d'étudier votre situation ou votre projet, il n'y a aucune raison d'hésiter, toutes les études sont entièrement gratuites et sans engagement de votre part.
Il n'est pas inutile  non plus de faire le point sur un premier rachat, soit pour essayer d'avoir un meilleur taux, soit parce que vous avez été contraints de faire de nouveaux crédits, soit parce que vous avez un projet, ou que, suite à un évènement professionnel ou familial, vous n'arrivez plus à supporter le montant de vos mensualités.   
Le regroupement de crédits est aussi un moyen d’envisager plus sereinement l’avenir.

Avec les augmentations de l’essence, de l'électricité et du gaz, de la tva, des timbres… et des revenus qui stagnent, il existe guère de solution pour réduire ses charges mensuelles. Le rachat de crédits peut donc être également une opération bonne gestion qui vous permet d’équilibrer un budget financier. Il est vraiment essentiel d’anticiper les difficultés, trop souvent nous traitons des dossiers ou malheureusement il est trop tard  plus intervenir.

Une étude de rachat de crédits ne vous engage d’aucune manière et peut mettre en avant les avantages de faire le ménage dans vos crédits. Une baisse des vos mensualités  jusqu’à 60 % , c’est un budget équilibré et la possibilité à nouveau de faire des projets.


Qui peut faire un rachat de crédit ?

Le rachat de crédit s'adresse à tout le monde ou presque*, quelque soit la catégorie socio professionnelle; salarié, retraité, commerçant, artisan, profession libérale, fonctionnaire, Sci ... ou la situation bancaire; sans incident, avec des impayés nombreux ou occasionnels, à découvert, saisies sur salaire, fichés Fcc, Ficp ou carte bancaire.

Pour les personnes fichées en banque de France, les seules banques qui interviennent demandent une garantie hypothécaire, hypothèque sur la résidence principale , sur une résidence secondaire ou locative, ou caution hypothécaire d'un membre de la famille, d'une Sci,

Actuellement nous n'avons pas connaissance de Banques intervenant pour reprendre un dossier de surendettement.

 

 

Quels sont les risques que vous encourez en demandant un rachat de crédit

Aucun, le rachat de crédit est aujourd'hui très encadré par une législation qui vous met à l'abri de tout risque pécuniaire. En effet on ne peut vous demander aucune commission, aucun frais, aucun engagement de quelque sorte avant que vous ayez obtenu le prêt, que vous ayez reçu et accepté l'offre préalable et que l'argent ait été débloqué sur votre compte en Banque.
Quand vous en arrivez à cette étape vous avez été informé du taux, de la durée, des commissions et frais divers, de la somme disponible qui vous reviendra après paiement de vos créanciers et vous avez accepté toutes les conditions du prêt, avant cette étape, vous pouvez tout arrêter à tout moment sans que cela ne vous coûte le moindre centime.

 

A qui s'adresser pour faire un rachat de crédit

Le plus naturel et le plus simple est de s'adresser à sa propre banque ou à une banque traditionnelle, malheureusement, le rachat de crédit n'est pas leur activité principale et elles n'interviennent que pour les cas les plus faciles et souvent sur des durées n'excédant pas les 84 mois, sauf avec garantie hypothécaire. De plus contrairement à un courtier qui va rechercher le meilleur moyen de faire accepter votre dossier, le banquier de dépôt aura tendance à écarter les dossiers compliqués ou à risque .

Il faut savoir par ailleurs que la plupart des groupes bancaires ont pour politique de confier cette activité spécifique qu'est le rachat de crédit, à des filiales  qui vont traiter des dossiers étudiés et instruits par des Intermédiaires en opérations de Banque ( IOB ).

Si votre banquier ne souhaite pas vous suivre dans votre projet, il vous faut donc trouver un intermédiaire en opération de Banque qui montera de façon positive votre dossier et le présentera à son partenaire financier le plus à même d'y donner suite.

Pour trouver un IOB, parfois recommandé par votre propre banquier, il vous suffit de rechercher sur l'annuaire, sur internet ou de consulter les différentes publicités qui paraissent régulièrement sur les journaux gratuits ou les programmes télévisés.

Sur internet vous allez trouver de nombreuses offres, méfiez vous toutefois des comparateurs de rachat de prêts, ce sont souvent des sites qui collectent vos projets pour les revendre à plusieurs courtiers ou simplement utiliser vos coordonnés à des fins publicitaires.
Méfiez vous aussi des offres trop alléchantes, elles cachent souvent des pratiques peu scrupuleuses pour récupérer votre dossier et vous bloquer dans vos choix et autres démarches.
N’adressez pas votre dossier à plusieurs courtiers, à la fois, c’est le risque d’une étude bâclée, dans la précipitation, pour avoir la priorité auprès des partenaires banquiers spécialisés. (un dossier refusé n’est pas représentable avant 6 mois auprès de certaines banques)
Privilégiez un courtier près de chez vous, pour faciliter les démarches et réduire les délais de transmissions de vos documents et informations. Bien qu’à l’heure de l’internet, seuls les délais de poste peuvent être un frein.

Si votre dossier est complexe ( endettement important, impayés, dettes fiscales, retards…), il est préférable d’avoir recours à un courtier, un spécialiste du rachat de prêts peut vous apporter des solutions de financement que votre banque ne peut vous proposer.


Comment bien préparer votre demande

Il existe des périodes plus propices au rachat de crédits. Les périodes de vacances ou de fin d’année sont souvent synonymes de dépenses, ou d’imprévus et qui peuvent fragiliser vos comptes bancaires. L’idéal étant des comptes propres sans  dépenses inconsidérées, pendant les 3 mois qui précèdent l’étude de votre dossier.

Evitez les déblocages de crédits ou réserves d’argent, ils décèlent un profil crédiphage, que les banques n’apprécient guère.
Evitez tout retard de crédits, impôts, loyer ou autre cela fragilise votre dossier et réduit les solutions les plus avantageuses à votre projet.
La banque qui mettra en place votre rachat de crédits ne va disposer que de 3 mois de vos relevés bancaires pour se faire une opinion de vous, avec  des comptes bancaires bien tenus, c’est l’assurance d’un projet abouti.

La notion d’anticipation est essentielle en rachat de crédits, tout est dans l’art de présenter le dossier avant que les difficultés financières apparaissent.

Si ce n’est le cas, les impayés ne constituent pas un obstacle à l’obtention de votre rachat de crédits, mais les solutions proposées par les banques sont moins avantageuses. Au moindre impayé, réagissez, n’attendez pas que la situation se dégrade, un incident isolé aura moins de conséquence que 3 mois d’impayés et retards divers. Cela vaut pour tout retard :

Impôts n’attendez pas que ces derniers soient saisis sur votre salaire.
Loyer, au dessus de 3 mois de retard, cela devient un motif de refus du partenaire banquier.
Factures diverses, n’attendez pas l’avis à tiers détenteur sur vos comptes bancaires qui sont des motifs de refus également.
Retard de crédits, 2 mois de retard et certains organismes de crédits n’hésitent plus à vous déclarer au fichier des incidents de paiement (FICP), dès lors votre dossier est refusé si vous n’avez pas la possibilité de mettre en place un rachat de crédit avec garantie hypothécaire.


Pour les dossiers les plus difficiles, une prise en charge rapide peut faire la différence et nous permettre d’éviter les dépôts de dossiers de surendettement.  
Si vous avez des difficultés financières, n’hésitez pas à contacter les organismes de vos crédits actuels pour mettre en place des reports d’échéances ou trouver un arrangement amiable pour vous éviter les impayés, le temps de la mise en place de votre rachat de prêts.
Vous avez besoin d’aide ? contactez directement un conseiller au 05 46 41 74 24.

 

Comment présenter sa demande de rachat de crédit

Soyez honnête dans votre démarche, ne cachez rien, fournissez l’ensemble des documents réclamés.
Le rachat de crédits, c’est demander à une banque, qui ne vous connaît pas, de racheter des crédits ne lui appartenant pas et de vous faire confiance sur la base de l’ ensemble des documents que vous allez fournir. Le montage de votre dossier représente 90% de la décision finale de la banque. Plus votre dossier est clair et complet moins la banque se pose de questions.
Si vous pensez que votre situation financière risque de compromettre votre projet, parlez en avec votre conseiller, il sait comment les banques analysent les dossiers et il vous guidera pour le préparer au mieux
Un courtier est rémunéré si votre dossier abouti, il a donc tout intérêt à trouver une solution viable et adaptée à votre demande, n’hésitez pas à lui faire confiance, à lui faire part de vos difficultés et fournissez l’ensemble des documents réclamés, vous réduirez le délai d’obtention de votre rachat de crédits.

 

Les Grandes étapes de votre dossier de rachat de crédit


Considérant que vous avez choisi, en tenant compte de nos remarques ci-dessus,  la Banque ou le courtier auquel vous allez confier votre dossier, le déroulement de sa mise en place sera le suivant :

- Vous devez avant tout bien calculer votre besoin, il serait dommage et risqué de faire racheter vos crédits sans y inclure un projet ou une dépense qui risque d'intervenir pendant sa durée d'amortissement, voiture, travaux, achat de meubles ... et de vous obliger à faire un nouveau crédit, parlez en avec votre conseiller il vous guidera pour finaliser au mieux votre projet.

- Vous envoyez les pièces demandées, soit en originaux, qui vous seront immédiatement retournées, soit en photocopies ou documents scannés, par le moyen de votre choix, courrier, mail, fax, dépôt à l'agence. Essayez d'envoyer un maximum des pièces demandées, sans toutefois bloquer l'envoi pour celles qui ne sont pas en votre possession, à réception de votre dossier, votre conseiller fera le point et vous dira celles qui lui manquent.

- La personne qui suivra jusqu'a son terme votre  projet, vous contactera pour vous donner son premier ressenti, vous poser certaines questions que la Banque risque de lui demander et vous dire les documents qui manquent pour qu'il puisse adresser votre dossier dans les meilleures conditions.

-Dès que votre dossier est complet, il est adressé à la banque choisie par le courtier parce que ses conditions sont les plus intéressantes ou parce qu'elle est  la mieux à même d'y donner une suite favorable

-La banque risque de poser quelques questions supplémentaires ou de demander un ou plusieurs documents complémentaires. Votre conseiller vous en fait part immédiatement, soyez réactif et faites suivre les documents demandés dans les plus brefs délais. Si vous rencontrez des difficultés à les réunir, faites en part rapidement à votre conseiller.

- Une fois votre dossier complet, le travail effectué par votre conseiller, va permettre à la banque de se positionner rapidement et donner un avis favorable, sous réserve des critères d’acceptation de cette dernière. A ce stade, votre dossier a été adressé en banque par votre conseiller, parce qu’il l’estimait favorable à un accord. La Banque peut toutefois apposer son refus pour divers motifs (profil risqué, incidents antérieurs…)

- Votre dossier est accepté,  la Banque envoie par email votre offre de prêt au courtier qui vous la fait suivre dans la journée avec les instructions qui vous permettront de la compléter, il vous sera également possible de choisir la couverture d’assurance de votre prêt de rachat de crédits. (assurance de la banque ou délégation). Votre conseiller vous orientera vers les solutions les plus avantageuses.

-Après le délai de rétractation, vous retournez l'offre à votre conseiller qui la fera suivre à la Banque avec l'état actualisé de vos emprunts, découverts et dettes diverses.

-A réception, la Banque règle tous vos créanciers et vous adresse le solde disponible qui vous permettra de réaliser votre projet ou de disposer de la réserve prévue dans le montage de votre demande.


Nous espérons que ce guide, vous a permis de mieux appréhender le rachat de crédits, nous restons à votre disposition au 05 46 41 74 24 pour toute question ou renseignement complémentaire.

 

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"Un crédit vous engage et doit être remboursé. Vérifiez vos capacités de remboursement avant de vous engager." Aucun versement de quelque nature que ce soit ne peut être exigé d'un particulier avant l'obtention d'un ou plusieurs prêts d'argent" Le rachat de crédit, ou restructuration, consolidation ou regroupement de prêt est une opération  financière qui permet de répondre à une situation d’endettement excessif. Le principe du rachat de crédits est de diminuer le montant global des remboursements mensuels. L’opération  peut permettre de réduire les mensualités de 20 à 60%, en allongeant la durée de remboursement. Cette solution consiste à substituer un ou plusieurs crédits déjà existants par un seul et unique crédit, à un taux moins élevé, si possible, et amortissable sur une durée plus importante mais adaptée aux  revenus de l'emprunteur. Le regroupement de crédits est une solution viable au surendettement des particuliers.

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